银行转型＂小快灵＂PK＂互金＂

新华社发

长沙晚报记者 陈登辉

根据余额宝近日发布的第二季度报告，天弘余额宝货币基金的资产净值已经达到了1.43万亿元，其规模已经超过了很多银行的存款总额，成为全球最大的货币基金。

低门槛、周期短、灵活支取……从出生之日起，余额宝等互联网金融产品，就被视为传统银行业的一大挑战。然而依托手机银行等互联网载体，传统银行业也在不断积极转型。记者近日梳理发现，如今银行“小快灵”的特点愈发鲜明，那些原本专属于互金产品的优势，已经不再明显。

小额度，降低门槛更亲民

长沙市民林先生刚刚踏入职场半年，“工资收入扣除基本开销，我还存了2万多块钱，”林先生很想让自己的这点积蓄保值增值，“可是去银行一问，很多产品起购门槛都要5万元。”

记者了解到，根据银监会发布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》，理财产品的起点金额，人民币应在5万元以上。这也就使得众多像林先生一样门槛之下的客户，无法享受银行理财产品带来的高于存款利率的收益。

为了满足这些普通投资者的理财需求，各家银行推出了许多低门槛的产品。比如建行代销的货币基金产品“速盈”，起购门槛低至100元，自成立以来年化回报达3.33%，而且具有零交易费、卖出无上限、收益稳健等特点，通过手机银行就能操作，让零钱、闲钱“活”了起来。还有华融湘江银行最近推出了一款储蓄存款产品，只需1万元起存，按5年的定期收益率3.705%计算，每月可以获得收益。

缩周期，随存随取成常态

许多购买了银行理财的投资者常常会遇到这样一个问题：临时要用钱，可理财还没到期。相比于余额宝的随时存取，传统银行理财动辄上百天的周期，就显得僵硬许多。

为何银行的许多理财产品周期都比较长呢？有资深银行人士告诉记者，在吸收资金后，银行需要通过运作获得利润，这样才能给投资者收益回报，“但是各个投资渠道都有自己的周期规律，不能以银行的意愿来改变。”

不过这对银行来说也有解决办法。比如长沙银行“e钱庄”的“添现宝”，收益率比余额宝高，支持超大金额申购，关键是可以随时支取。“其实客户支取的钱是长沙银行先垫付给你的，其实它的周期还没走完，不过我们有这个实力和信心，1000万元以下的都可以当日赎回。”

同样在周期上另辟蹊径的，还有建行的“乾元——福满三湘”。“下午3点从股市撤出的资金，可以在3点半前购买这个产品，第二天凌晨又可赎回到账，既享受一天2.4%的预期年化收益率，又不耽误资金准时杀入股市。”建行湖南省分行相关负责人表示。

灵活范，花式理财玩法多

最近正是火炉长沙发威的时期，如果让你顶着烈日去银行网点买理财产品，多少还是嫌麻烦。而随着手机银行等互联网终端的开发，传统的理财产品也不落窠臼，变得花样百出。

有些银行在投资方式上更加灵活，比如招商银行的“财富宝”无需招行卡，扫码就能立刻购买；长沙银行的“添现宝”，用户只要有任意一家银行的账户，就能通过开通长沙银行的电子账户进行购买。

还有些银行在产品发售时间上差异化竞争，比如光大银行和华夏银行都有“理财夜市”，购买时间都在晚上8点之后，目标客户就是上班族，让他们能够在下班后有时间购买专属理财产品。而且这些夜市理财预期年化收益率还不低，大多在5%左右。

此外，每年的母亲节、情人节、双十一等等，也是互联网金融产品促销的热点，而近些年传统银行也开始跟风傍节。公开数据显示，今年“五一劳动节”和“母亲节”期间与之关联的理财产品平均收益为4.64%、 4.58%，在当时也都大幅领先于市场产品的平均收益。